彭一昌老師部落格

　　　　彭一昌談判省利息

彭一昌奉勸欠債的人要和銀行協商，千萬不要找地下錢莊借錢。（許司任攝）

　　★還錢方式：賺的錢先不要入帳避免被查扣，先還信用卡錢

　　彭一昌在一九九○年創業，經營行動電話事業的他，當時底下有十幾個業務員，每個月的營業額三百多萬元，淨利約七、八十萬元。到了一九九四年，因為政府遲遲不開放門號，經營手機業者難以度日，彭一昌到現在都還保留當年到台北抗議的報紙新聞照片。但抗議還是無效，門號依然沒有開放，庫存一千多支手機還是賣不出去，後來改賣手機周邊商品，但還是撐不了，最後員工都離職了，他也負債一千七百多萬元。

　　回憶當年，彭一昌曾想讓自己意外出車禍死亡，因為他有張意外險保單，他告訴太太這個想法，想不到他太太並沒有阻止，只請他寫下要告訴兒子的話，將來兒子長大後可以諒解父親的行為，「我邊寫邊哭，不知該怎麼辦？想想銀行要的是錢，不是我的命，先去跟銀行談過再說吧。」

接下來，彭一昌將四百萬元買下的別墅抵押，貸出八百多萬元來還債，先喘口氣。當時太太在保險公司上班，但家裡的經濟狀況非常吃緊，全家就靠三張信用卡在過日子：「因為只能用信用卡刷卡消費，每天都在超市買菜，買不起菜市場的菜；都上館子吃飯，吃不起路邊攤。」就這樣舊債未清，新債又來了，三張信用卡最後都被刷爆了，又欠了兩百多萬元的卡債。

　　或許經歷過千萬負債的震撼，兩百多萬元的卡債，彭一昌並沒有放在眼裡，他很冷靜地再去找銀行談，要求將循環利率由二十％降到十二％。以債養債，彭一昌始終在負債千萬的狀況。後來，他去做多層次傳銷業的講師，每個月大概有七、八萬元的收入，他將這部分收入先拿去還信用卡的債務，全家就靠一萬五千元過一個月，他曾經一個星期只花一百元，四個月每天三餐都是跑去超市買剩下的一條硬麵包。

　　後來，他把別墅賣掉，並且出版有聲書以及到處演講受到歡迎，每個月收入大概有二、三十萬元，慢慢地，逼近兩千萬元的負債漸漸減輕。

　　彭一昌認為，所謂的惡性負債，指的是信用卡、現金卡卡債和到地下錢莊借錢的債務。現在彭一昌會勸欠債的人，無論如何都要去和銀行協商，因為銀行要的只有錢，不會要你的命；但到地下錢莊借錢，最後恐怕會逼上絕路。現在他成為小有名氣的講師，但他覺得要不是曾經巨額負債過，他今天能跟孩子分享的大概只是整天喝酒應酬的生意經，而不是他現在有很多走過逆境的經驗，可以告訴孩子，讓孩子以他為榮。

　　●專家處方箋

　　拿房子借款是最好的方式，因為利率超低，可是一貸再貸並不好，不但二胎利率偏高，每次開辦費、設定費總要個萬把元。

　　利用信用卡生活更是危險，雖然短暫便利，但是隨之而來的高利率更可怕，建議可以利用「綜合性房貸額度」，就是依循房貸下的信用貸款，利率超低，還款跟房貸方式一樣，「有土斯有財」真是一點也沒錯。

如果有房子，可利用「活化不動產」來進行負債整合。由於房貸利率為目前市場上最低的貸款利率，大約在3％～4％左右，市面上有許多外商銀行（花旗、匯豐）及部分新銀行（台北富邦、中國信託、台新、國泰世華、玉山），都有相關理財型房貸，已經還的錢可以再借出來，利息也較低。

　　保單借款則是繼房貸借款之後，利率排名第二低的貸款。保單貸款的利率計算方式，是以當初購買保單時的預定利率再加0.5％計算，目前貸款利率介於4％～6.5％左右，各壽險公司皆已開發ATM就可以借到錢的保單貸款，只要透過一張金融卡即可使用，而且只要保單有效，並沒有還款期限，也就是說可以長期借款，到時借款可由理賠金中扣除。